Ayuda a la financiación para autónomos y PYMEs 2011

Las  PYMEs y autónomos españoles reciben en general, poco crédito, y esto con independencia del ciclo económico en el que nos encontremos.

Así, cabía esperar que solo fuese durante las crisis que el flujo de crédito se cortaba para las pequeñas empresas y los autónomos, los auténticos creadores de empleo en España, muy por encima de las grandes empresas, que sí cuentan con facilidades bancarias a la hora de financiar su actividad. Sin embargo, la realidad lo desmiente; así, por ejemplo, en el último semestre del 2008 el 80% de las Pymes que han solicitado crédito, ha tenido dificultades para obtenerlo y de ellas, el 17% no consiguió financiación alguna (datos de la encuesta publicada en el 2009 por el Consejo Superior de la Cámara de Comercio sobre la financiación y acceso al crédito de las Pymes españolas).

Esto pasaba en el 2008, en el comienzo de la crisis. Pero la misma encuesta afirma que estos datos se vienen manifestando de igual forma desde principios de la década.

Ante ello, sólo quedaba esperar una reacción por parte del sector público, en forma de ayudas y subvenciones de diversos tipos que ayuden a las PYMES y autónomos no solamente a recibir formación y consultoría, sino también en su ciclo productivo, en forma de ayudas reales a la financiación de su actividad.

Y aquí llega el problema de los avales: la proporción global de empresas y autónomos a los que se solicita la presentación de garantías, incluso personalesse encuentra alrededor del 70%. En concreto, esto sucede en el 85% de las micro, en el 65% de las pequeñas y en el 51% de las medianas empresas.

Las principales razones por las cuales las entidades financieras les exigen la presentación de garantías en el caso de las microempresas son el importe del préstamo solicitado, el plazo de la operación y el riesgo asociado a la viabilidad de los proyectos. En cambio, en las pequeñas y medianas empresas los factores más relevantes son el volumen solicitado el préstamo y el riesgo asociado.

Teniendo en cuenta que uno de los principales escollos en la consecución de la concesión de créditos se encuentra en el hecho de que se piden avales muchas veces desorbitados, parecía lógico que se tomara una iniciativa del tipo que adoptó el Gobierno hace pocos días, al anunciar que avalará créditos de hasta 75.000 euros a PYMES y autónomos para proyectos de ampliación o iniciación de actividades y negocios.

Mediante este nuevo acuerdo, que entrará en vigor en los próximos días, la Compañía Española de Reafianzamiento (Cersa), sociedad participada por el Instituto de Crédito Oficial (ICO), avalará ante los bancos y las cajas de ahorros hasta el 75 por ciento de los créditos a emprendedores por un importe máximo de 75.000 euros.

Este importe, junto a la inclusión en el convenio de las PYMEs, es una de las dos principales novedades del proyecto, ya que en el firmado en 2009 con las asociaciones de autónomos ATA y UPTA, el importe máximo se fijaba en 25.000 euros y afectaba sólo al colectivo de los autoempleados y a las micropymes (empresas con un máximo de 10 empleados y una facturación igual o inferior a 2 millones de euros).

Esta fórmula permite rebajar el riesgo de los bancos y las cajas de ahorros a sólo el 12,5% del importe total del crédito que se conceda.

Además, no cierra la posibilidad de que la Sociedad de Garantía Recíproca (SGR), si lo estima conveniente, pueda avalar la totalidad de la parte del aval que no cubrirá CERSA, por lo que el riesgo de las entidades financieras sería cero, en este caso, y permitiría, además, eliminar el trámite del examen de viabilidad del proyecto por parte de los bancos y la cajas.

Las pequeñas y medianas empresas y los trabajadores autónomos podrán solicitar los avales de Cersa y de las SGR para todo tipo de préstamos bancarios, y no sólo para los que se tramiten con cargo a las líneas de financiación del Instituto de Crédito Oficial.

Sin embargo, la experiencia del convenio precedente lleva a las asociaciones representativas de los trabajadores autónomos a cuestionar la intermediación de las SGR en el proyecto. Responsables de estas entidades afirman que “en muchas comunidades autónomas el convenio no ha funcionado como debería porque las SGR no avalan”.

Como complemento a este proyecto, la Dgpyme pondrá también en marcha el Programa de Avales para Emprendedores, que nace con el objetivo de facilitar la concesión de 200 millones de euros anuales en garantías financieras para nuevos proyectos empresariales.

Fuentes || Página Facebook de la Asociación Española de Centros de Negocios || El Economista || Econred

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